12 Steps for the First Time Home Buyer: #3

你能负担多少价位的房子?知道你想买房子是一回事; 知道你可以得到多少抵押贷款是另一回事。很多时候,梦想和现实相互冲突:你渴望拥有一套四居室的独立屋,但考虑到你的收入和欠款,你可以负担的最好选择是一个两居室的平房。

那么,您如何确定您的财务范围内可支付的每月抵押贷款额度 ,以及一个不会让您深陷债务的房子?允许我们帮助您绘制付款资料图片并找到这个神奇的数字。

为何抵押贷款取决于您的收入

通过查看您的收入或者您需要支付多少钱,可以了解您可以买多少房子。

“一般的经验法则是,你可以购买一套年收入两到三倍的房屋,”金融专家,H.E.的所有者Harrine Freeman说。

因此,如果您每年赚取80,000美元(而且您有合理的工作保障金额,并且不会期望您的收入很快就会出现大幅波动),您可以买到最多三倍的房子,或者240,000美元。

也就是说,收入并非一切,这只是让你入门的一个大概数字。

弗里曼说:“你的收入乘以三倍只是一个估计,并不能说明你的每月账单。”因此,让我们深入了解具体内容。

为什么您的抵押贷款支付额取决于您的收入和债务

您的收入只是决定每月抵押贷款支付额的一半因素。另一半是你的债务 – 意味着你欠信用卡,大学贷款和其他信贷来源的债务。即使您的收入很高,拥有高额信贷债务意味着减少每月可以抵押贷款的资金。

将您的收入和信贷债务计入您可以负担多少的抵押贷款的一种方法是遵循36/43规则,这是一个简单但有效的抵押贷款可负担比率。

“36”是指您每月的住房支付 – 例如抵押贷款,房屋保险和财产税 – 不应超过您每月总收入的36%(理想情况下,这笔款项应该更少)。这笔款项很容易计算,因为你需要做的就是按比例计算。例如,如果你的总额月收入是6,000美元,你会乘以36%(或0.36),相当于1,980美元 – 这就是每月住房最高金额。

“43”指的是你的债务与收入比率。这个比率比较你的债务,或你欠的钱(信用卡,学生贷款,汽车贷款,以及未来的- 住房贷款)跟你的收入比例。这个比例应该“不超过43%”。

根据您的月度开支考虑这个比率:如果您的月收入为6,000美元,而且还要花500美元还清信用卡或其他债务,您可以将500美元除以6,000美元,以获得8.3%的债务与收入比率。这个比例很高,但每月抵押贷款支付1,980美元可以将你的债务负担推高到2,480美元,债务收入比率提高到41.33%。这个比例正在专家们说你能负担的最大比例之内。超过这个门槛是一个冒险的举动。忽略这个比例,你可能会得到一个房子,但随着时间的推移,可能会让你深陷债务。

关于你的首付款

最后但同样重要的是,您支付的首付金额也很重要。 理想情况下,为了获得最优惠的抵押贷款利率和条款,您需要的首付金额相当于房屋价格的20%。 但如果你没有那么多,请放心,你可以减少。 例如,FHA贷款需要的首付款仅为3.5%。但是对于热门地区,你需要与更多的人竞争,这些数字远远不足以满足首付款的需要。

一旦您知道您计划缴纳的首付款以及您的月收入和债务,您就可以轻松计算出您可以承受的每月最高抵押贷款金额 。

计算一下,如果您每月赚取6,000美元,每月支付500美元的债务,并且如果您获得30%的30年固定抵押贷款,可以支付40,000美元的首付款 ,那么您可以负担得起价值277,800美元的房子。

Pre-approval是怎样估算你的抵押贷款支付额的

另一种简单的方法可以让您了解每月抵押贷款支付的舒适程度,即向抵押贷款人申请抵押贷款预先批准。贷款人会查看您的收入,债务,信用评分,信用报告以及您过去财务状况的其他因素,以确定愿意贷款给您购买房屋的金额。

抵押贷款预先批准不仅告诉您每月抵押贷款支付额的确切金额。作为奖励,预先批准还使您成为更具吸引力的买家,因为他们知道您有资金支持您的报价。

超出您的每月抵押贷款支付:您还需要支付什么?

除了您的首付和每月抵押​​付款,您还需要预算一些其他费用。最重要的是交易成本,这是与处理贷款相关的费用,可以是房屋价格的2%到7%。交易成本不是每月支付,相反,当你拿到钥匙时,它们需要支付完毕。因此,请务必留出足够的资金来支付这笔可观的费用!

将每月预算中的其他大笔费用计入财产税。财产税通常被折算到您在抵押贷款计算器中的每月付款中,但它们值得作为一个独特的因素,因为它们因地区而异。因此,您需要仔细检查财产税。

要记住的最后一个住房费用是房主保险。这也是抵押贷款计算器支付估算的因素。这笔款项也因地区和家庭而异。您可以将这笔付款分成小额月度分期付款,这样您就不会感受到如此多的压力。

将它们加在一起=你可以负担多少房子

一旦你确定了每月抵押贷款可以支付多少钱,你就可以自信地开始寻找你的房子!

您可以选择一个适合您的付款能力的房子,这样您就可以轻松处理每月账单。

如果你发现你的月收入和抵押贷款预算不足以满足你想要的房子类型,那么你必须开始权衡你家里绝对必须拥有的东西 – 如果有必要,看你愿意牺牲什么。

使用“选择2”规则:价位,质量,位置。通常,您可以优先考虑其中两个类别,但不是全部三个。最好的选择是坚持一个好的社区,以及较低的月度贷款支付额,但您知道您的家里可能没有你想要的游泳池,酒窖或其他设施。

这些权衡只是将足够的支出用于管理抵押贷款和房屋而不会深陷债务的现实 – 所以不要沮丧。

如果您的每月付款不足以买到您的梦想之家,请尝试将您的搜索范围扩大到不同的社区,或者从您必须拥有的清单中删除一些项目,直到找到最适合您预算的位置和设施。权衡梦想家园真正重要的地方,并尽量保持乐观!

寻找一个可靠的经纪人,通过足够的搜索和运气,您可以找到一个梦想的房子,不仅具有您想要的所有功能,而且还符合您的支付能力!

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By Jamie Wiebe | Feb 21, 2019 ,图片及文章版权归原作者所有。

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