12 STEPS FOR THE FIRST TIME HOME BUYER #9

除非你是为数不多的幸运购房者之一,否则你需要抵押贷款。在整个曲折的购房过程中,这可能是最令人生畏和看似令人生畏的一步:说服一家银行交出数十万美元。

以下是问自己的问题 – 以及您需要的答案。
你应该与银行或经纪人合作吗?
直接从银行获得抵押贷款 – 通常是他们存放主要储蓄的机构, 这不是你唯一或最好的选择。不同的贷方可能会让您获得更好的交易(通常以较低的利率形式)。

或者您可以选择聘请贷款经纪人。

经纪人直接与贷方合作,为您度身定制条款并确定最佳贷款,具体而言,会考虑到您的需求,收入,储蓄以及可能适用的任何特殊情况。例如,买家可能刚刚获得更好的工作或获得加薪,这在你的税务文件的最后两年没有反映出来。经纪人将能够利用这些有利因素去获得更好的贷款。

不足之处?经纪人确实收取费用,通常约为您贷款成本的1%至2%。许多贷方也可能会向您收取这笔费用。尽管如此,如果您的财务状况复杂或者您没有时间进行自己的研究,那么支付给经纪人这笔费用还是划算的。

你会在那里住多久?

对于大多数人来说,选择归结为两种主要类型的贷款:固定利率和可调利率抵押贷款,或ARM。按照他们的名义,固定利率抵押贷款为购房者提供的利率在贷款期限内保持不变。 ARM的利率在初始阶段(例如,五年)固定,然后定期(通常是一年)调整以反映市场指数 – 这意味着您的付款也会波动。

如果您更喜欢可预测的付款和/或计划在家中居住超过十年,固定利率抵押贷款可能会更好,位于弗吉尼亚州切萨皮克的Tidewater Home Funding的抵押贷款顾问Shikma Rubin表示。 “当利率低时,今天的市场尤其如此。然后,无论市场情况如何,您的利率都会保持稳定。“

然而,有时候获得ARM会更有意义。首先,ARM的起始利率通常比固定利率抵押贷款低至少一个百分点,这可以节省大量资金。即使它可能在某个时刻开始摇摆不定,但这可能会长达10年之久。再加上这一事实,在2013年的一项研究中,单户住宅的典型购买者预计将在其中居住13年。因此,采用ARM可能完全有道理。

您可以支付多少月付款?

大多数抵押贷款提供两个贷款期:15年和30年。 15年期贷款提供较低的利率,但每月支付的金额较高,因为您的还款期少了一半。相反,30年期贷款提供较低的每月付款,但您将在这30年内支付更多利息。

哪一个适合你?这取决于你能买得起的东西。这取决于:现在支付更多,或者以后支付更多?

您是否预计您的财务状况会发生变化?

如果您预计您的财务状况即将发生重大变化 – 无论好坏 – 请务必在决定贷款前考虑这些变化。例如,收入的大幅增加可能意味着ARM是最适合您的产品,目前提供低额付款,而后更快速还款。预计很快会一次性付清?同样的事情:ARM允许您现在支付更少,并在以后更快付完本金余额。但相反,如果你担心自己的工作稳定性,“无论如何都要获得固定利率,”所以,与您的理财顾问或抵押贷款经纪人讨论您的计划。

你应该锁定你的费率吗?

锁定利率允许您在交易完成前以指定的时间长度锁定特定的利率。如果市场价格走高,这可以保护您的利益。

向下浮动是可以添加到锁定利率的额外功能。如果在设置锁定后费率恰好下降,它可以让您灵活地获得更低的费率。

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编译自杰米.维博的作品 |部分图片及文章版权归原作者所有

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