#9 Home Loan: Tips on Down Payments, PMI, and Other Mortgage Info

12 STEPS FOR THE FIRST TIME HOME BUYER #9

除非你是为数不多的幸运购房者之一，否则你需要抵押贷款。在整个曲折的购房过程中，这可能是最令人生畏和看似令人生畏的一步：说服一家银行交出数十万美元。

以下是问自己的问题 – 以及您需要的答案。
你应该与银行或经纪人合作吗？
直接从银行获得抵押贷款 – 通常是他们存放主要储蓄的机构, 这不是你唯一或最好的选择。不同的贷方可能会让您获得更好的交易（通常以较低的利率形式）。

或者您可以选择聘请贷款经纪人。

经纪人直接与贷方合作，为您度身定制条款并确定最佳贷款，具体而言，会考虑到您的需求，收入，储蓄以及可能适用的任何特殊情况。例如，买家可能刚刚获得更好的工作或获得加薪，这在你的税务文件的最后两年没有反映出来。经纪人将能够利用这些有利因素去获得更好的贷款。

不足之处？经纪人确实收取费用，通常约为您贷款成本的1％至2％。许多贷方也可能会向您收取这笔费用。尽管如此，如果您的财务状况复杂或者您没有时间进行自己的研究，那么支付给经纪人这笔费用还是划算的。

你会在那里住多久？

对于大多数人来说，选择归结为两种主要类型的贷款：固定利率和可调利率抵押贷款，或ARM。按照他们的名义，固定利率抵押贷款为购房者提供的利率在贷款期限内保持不变。 ARM的利率在初始阶段（例如，五年）固定，然后定期（通常是一年）调整以反映市场指数 – 这意味着您的付款也会波动。

如果您更喜欢可预测的付款和/或计划在家中居住超过十年，固定利率抵押贷款可能会更好，位于弗吉尼亚州切萨皮克的Tidewater Home Funding的抵押贷款顾问Shikma Rubin表示。 “当利率低时，今天的市场尤其如此。然后，无论市场情况如何，您的利率都会保持稳定。“

然而，有时候获得ARM会更有意义。首先，ARM的起始利率通常比固定利率抵押贷款低至少一个百分点，这可以节省大量资金。即使它可能在某个时刻开始摇摆不定，但这可能会长达10年之久。再加上这一事实，在2013年的一项研究中，单户住宅的典型购买者预计将在其中居住13年。因此，采用ARM可能完全有道理。

您可以支付多少月付款？

大多数抵押贷款提供两个贷款期：15年和30年。 15年期贷款提供较低的利率，但每月支付的金额较高，因为您的还款期少了一半。相反，30年期贷款提供较低的每月付款，但您将在这30年内支付更多利息。

哪一个适合你？这取决于你能买得起的东西。这取决于：现在支付更多，或者以后支付更多？

您是否预计您的财务状况会发生变化？

如果您预计您的财务状况即将发生重大变化 – 无论好坏 – 请务必在决定贷款前考虑这些变化。例如，收入的大幅增加可能意味着ARM是最适合您的产品，目前提供低额付款，而后更快速还款。预计很快会一次性付清？同样的事情：ARM允许您现在支付更少，并在以后更快付完本金余额。但相反，如果你担心自己的工作稳定性，“无论如何都要获得固定利率，”所以，与您的理财顾问或抵押贷款经纪人讨论您的计划。

你应该锁定你的费率吗？

锁定利率允许您在交易完成前以指定的时间长度锁定特定的利率。如果市场价格走高，这可以保护您的利益。

向下浮动是可以添加到锁定利率的额外功能。如果在设置锁定后费率恰好下降，它可以让您灵活地获得更低的费率。

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编译自杰米.维博的作品 |部分图片及文章版权归原作者所有