加州房险在出走?

Contra Costa县Oakley的屋主CJ Sveen，在今年八月对记者说，AAA不再续保他保了十五年的住宅险，理由是AAA说他的院子里有杂物和危险品。

San Rafael的屋主George Nadeau也收到一份不再续保通知，这回AAA说他家屋顶「超出使用年限」。同样是Oakley的屋主Marilyn Smith，也同样收到AAA的不续保通知，理由是她家的游泳池水被抽干了。

Smith夫妇因为孙子们长大了，游泳池不再需要了，便把水放掉改成温室，种些番茄萵苣什么的，所以看见拒保通知非常错愕，而保险公司给的理由也很简单，就是他们注意到了游泳池「缺乏维护」。气炸的Smith太太说：「我不明白他们的问题在那里，只因为你放空一座游泳池，就为了你省水？」Smith夫妇真的是为了省水和维护，她说：「你必须每隔几天就在那里放水…那可不是一座小水池，水已变得非常贵了。」

Sveen被拒保的理由则是AAA说院子堆砌杂物，充满危险。他解释院子是他的工作间，而不是一种危险，他说：「显然他们有一些照片，才会注意到院子内乱七八糟的东西。我认为这很具侵犯性，你怎么可以因为我的东西来判断我。」又补充说：「根本没给机会来改善、清理或做任何事情，就是你被开除了。」

已经85岁的Nadeau更是火大，他说：「我们已经在这房子生活了五十年，并以非常有效的方式来维护屋顶。因此，让一家保险公司告诉我没有做好我的工作，实在有点烦人。」于是他向当地的保险经纪人出示一张收据，显示他于七年前才装了一个新屋顶，去年三月又花四千元做翻修，并展示完工照片。

他们不是个案，他们只是向媒体投诉而爆料出来的案例，加州今年以来已有很多屋主被如此无厘头的理由给拒保了，且很多还不是住在野火的热区。AAA不惜动用卫星与无人机拍摄照片就为了要拒保？还是为了出走加州房险事业的何患无辞？AAA是欲盖弥彰，State Farm和Allstate干脆多了，五月就直接宣布不再接受新保单，理由是野火风险。

车辆与住宅保额数全国最大的State Farm，五月底宣布不再接受加州新的房屋险，旧保户与车辆则不受影响，理由是建筑成本的历史性暴增，已超越通货膨胀、迅速增长的灾难曝险以及充满挑战的再保险市场等影响。该公司在一份声明中说，他们必须严肃看待他们管理风险的责任。

不到一星期，另一家大型保险公司Allstate，也加入了State Farm的加州新住宅保单停售行列，说加州近几年来，已经发生数千起天然灾害，所以再发新保单太贵了。紧接在7月3日，加州第二大的Farmers也从当天开始对加州设下保单数量上限，同样是因为野火风险太高与重建成本太贵。

这些加州前五大房险公司都停售或限售，并列几大的AAA体系下房险公司则在对旧保户挑三揀四，新保户想必也被刁难，所以加州屋主该找谁来投资自己的财产保障呢？九月初，消费者权益组织Consumer Watchdog说，现在州立法委员和州的保险专员正在秘密努力一项协议，放出更多加州的可承保范围，但代价是要满足保险公司的要求，放松法规并允许收取更高保费。组织创办人Harvey Rosenfield说：「这将形成现代历史上最大的保险业纾困，且没有公众审议，把震荡的负担放在要保人的需求上。」

加州屋主买不到房险，这是一个严重问题。因此，加州州长Gavin Newsom和州保险专员Ricardo Lara于9月21日宣布，明年将对加州不断恶化的房险市场进行大幅度的法规修正，以满足保险公司一直以来寻求的改革，将因气候变化引发的不断增加的成本转嫁到房主的保单中，以保证他们在遭受野火袭击时不会被抛弃。

Lara表示，这次的法规调整旨在使保险市场现代化并保护消费者，这也是自1988年选民紧缩费率法规以来最大的保险法规改革。Newsom在一次新闻发布会上还发布了一项行政命令，敦促这位当选的保险专员尽快批准提高费率的程序，首次让保险公司将房主的费率考虑进入与气候变化和不断增加的野火风险相关的极端天气因素中。他说：“寻找一个平衡点将有助于确保价格的公平性，对加州人的保护至关重要。”

消费者权益组织自然反对这一举措，但州政府之所以妥协，是因为退出市场的那三家公司都表示，传统的定价模式是基于过去的损失，而不是基于未来气候驱动的灾难预测，因此没有跟随维修成本或替代住房成本的增加。因此，深水和大火将成为新的常态，保险费用的不断上涨也将成为新的常态。现在需要看加州人能否以平静的态度来面对这一新常态，因为全球的人都将面对这一新常态。

*文章转载自News for Chinese 老中地方新聞，版权归原作者所有。